1. 首页 > 文化常识

“提前还房贷”为何又掀高潮

只要房贷利率高于理财利率,只要房价还在下跌,且居民预期房价下跌,提前还贷的动机,就一直会存在。

近段时间,提前还房贷又掀起了高潮。有朋友告诉我,最近他发年终奖了,计划提前还房贷,但没想到,手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能。据悉,有的银行可以在手机上申请该功能,但放出的号很少,每天点进去都显示预约已满。到柜台办理,要么窗口很少、要么排好几个小时。即便预约到的,也要等待2-3个月。另外,提前还贷普遍要缴违约金。

事实上,提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初,为啥提前还贷又掀起高潮?一方面,2022年到现在,尽管房贷利率下降了1个百分点左右,但对老百姓而言,利率还是很高。已经发放的房贷,利率大部分要在5%左右。特别是,2016-2021年,商品房市场在高位运行,那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是,现在存款和保本理财的利率,普遍低于3%。

比如,5年期定期存款利率普遍在1.5%(零存整取、整存零取)-3%(整存整取)。此前收益比存款高的货币基金,其收益在2022年比存款利率还要低。在老百姓眼里,过去银行理财一直是没有风险的,但现在也大幅度波动,甚至出现负收益。相对收益更高的资管产品,亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有比较就没有伤害,如此一看,房贷利率就很高了。

记得在2014-2017年,那时创业创新风起云涌、地产一年上一个台阶,社会融资需求很旺盛,金融环境也很宽松,金融机构大量发行各类融资产品,老百姓随随便便就能找到6%-10%的投资品种,而且多是刚性兑付的。所以,即便那时房贷利率在5%以上,也是相对便宜的。因此,那会儿大家买房时,都想多申请房贷、少给首付,结余的存款搬家到了理财和资管。

现在,情况不一样了,房贷利率变高了,理财收益走低了,自然就会发生从尽量多申请房贷到争着提前还贷的逆转。近期,理财收益一度大幅度下滑,甚至出现破净的情形,更是引发了大规模的赎回。回到存款账户上的钱怎么处置?老百姓是聪明的,简单的加减法算得很清晰了,提前还贷是最好的选择,等于变相理财。而且,还有一个非常重要的触发因素,就是近期房贷利率动态调整。

根据央行政策,70个大中城市中,有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市,这些城市大部分的房价在下跌。由此,未来全国绝大多数城市的首套房贷利率取消下限。对存量房贷来说,高利率的弊端更加凸显。这时,要么还贷款,要么还款后卖房,再买房,腾挪为低利率房贷。

对银行来说,近年来对实体贷款利率明显走低,2022年下降了34个基点。国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%。由此,房贷就是优质资产了。同时,2022年居民存款同比多增近8万亿,包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金,大部分成为定期存款。资金成本在增加,增量房贷申请在下降,存量房贷被提前还贷,银行收益自然受冲击。

2021年上半年,老百姓排队等待放贷款,现在却是排队等待还贷款。一年多的时间,发生如此大的反差,大背景就是对楼市的预期发生逆转。过去,百姓普遍认为房价会上涨,资产收益远大于房贷利率调高的成本,大家对房贷利率不敏感。现在,对房价的预期逆转了,房子的成本也全面显现,包括房贷、物业、折旧等等,这也是近期楼市低迷的根源之一。

只要房贷利率高于理财利率,只要房价还在下跌,且居民预期房价下跌,提前还贷的动机,就一直会存在。房价下跌城市的房贷利率不再设下限,一方面是为了收缩房贷利率和银行理财产品利率之间的倒挂幅度,另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时,近期楼市政策更多转向需求端纾困,目的也是激励大家购房,缓解房价下跌的预期。短期内要稳楼市,就得这么做。

(作者系广东省住房政策研究中心首席研究员)

网友看法

1、网友善有鳄豹:银行急了,银行怕啥呢?

2、网友热闹原野me:因为是在利率最高的时候被套牢的,现在不降存量房利率,光降首套,和现在刚上车的,所以才导致这种情况

3、网友热心可乐6G:因为没有什么东西好投资的,有了钱提前还房贷就是最好的选择

4、网友存真去伪丶:没天理,提前还钱还需要约号,还约不到[捂脸]。

5、网友访客路过:弱弱的问一句:你们的钱都是从哪里来的,我也想提前还贷。

6、网友东北地区瓷砖批发商:lpr就是骗人的,我买的时候银行和我说,房贷利率降了跟着降涨了跟着涨,那时利率4.65,招行加65基点,达到5.3。后来房价跌,购买新房变成4.3/4.1了,招行也不加基点了。然后说之前的利率需要到新的一年1.1日下调。确实降了些,现在4.95,但是加了基点,根本就不合适,头年的时候买房都是不加基点的。

7、网友MisterWang189200680:存量房贷利率该降了,再不降,前期买房的没钱的断供逾期,有钱的大量闲置资金提前还款或结清,消费力大大降低,这个时候市场就是通货紧缩了,还迷啥,只有存量房贷利率降到4,社会购买力才能提振

8、网友远眺八一:都限制还贷,银行霸王条款

9、网友LiuyGg:所以,年轻一代被压的没钱消费,请问专家说的报复性消费怎么来?

10、网友大变干燥:真没必要,钱越来越毛,现在每月还的几千块未来可能就是几百块

11、网友末位数字用户:这个月比之前自动少还10块,不知道为啥

12、网友块爷:专家不是说贷款划算吗?存钱贬值[捂脸]

13、网友丘山820120:都是前期买房利息高,现在利息低的缘故…请问国家怎么解决这个事情

14、网友一位中年人的世界观:还完了卖掉,没钱了

15、网友C罗铁粉:幸亏我两年前就把钱全还了,现在没任何债。

16、网友装修机电设计:我申请了三个月都还没批[捂脸],农行就是不想我提前换。

17、网友曾经的拚命三郎:应该鼓励提前还房贷!

18、网友好汉无银:鼓励你不要提前还贷的,都是想吃你利息的人

19、网友cico阿远:实实在在的降点房价。真正刚需的,不是炒房的才会买房。炒房心态的永远是买涨不买跌。高房价是抑制刚需鼓励炒房。

20、网友可乐逗士:不还,没钱

  房贷能提前还款吗

  能的。

  房贷是可以提前还款的,借款人在满足合同设定的条件且征得银行同意的前提下,可以进行提前还款,如有额外约定,则需要执行额外约定中的款项。不同银行在发放贷款时的合同规定不一样,具体执行条件以合同为准。例如部分银行要求提前还款的期限为两年以上,需要贷款满两年才能申请提前还款,否则要支付违约金。

本文来源于百度,内容不代表滚锁常识网立场,全站信息免费仅供测试,非商业性质和非盈利。如侵犯您的利益,请联系我们删除。

联系我们

在线咨询:点击这里给我发消息

微信号:79111873